Os fundos de previdência são algumas das opções disponíveis no mercado financeiro para o acúmulo de capitais tendo em vista um futuro mais confortável.
Neste artigo vamos explicar sobre essa que é uma das opções mais tradicionais para quem procura alternativas para garantir um futuro com mais tranquilidade.
Segurança complementar para o futuro
Os fundos de previdência são administrados por uma empresa privada. O seu objetivo é de complementar planos futuros para uma aposentadoria, por exemplo. É um investimento considerado tradicional e seguro.
Por se tratar de um investimento de longo prazo, é comum que esse tipo de fundo seja utilizado também para pagar faculdade dos filhos e netos ou comprar imóveis.
Geralmente, o prazo utilizado nas aplicações do fundo de previdência privada é de 10 a 30 anos. É o tipo mais comum de investimento para quem pensa em sucessão patrimonial.
Fundos de previdência: como funciona
Regulamentada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), a previdência privada conta com regras pré-estabelecidas.
Ao aderir ao plano é preciso escolher o valor e o período no qual serão feitas as aplicações. Contudo, é possível fazer aplicação anual ou mensal.
Quanto mais aplicações forem feitas, maior será o valor recebido no futuro.
O dinheiro aplicado em fundos de previdência é aportado em fundos específicos para essa finalidade.
Ao final do prazo acordado, é possível resgatar o valor investido acrescido do rendimento gerado no período. O resgate pode ser feito com saque único ou por meio de um salário mensal vitalício, ou ainda por tempo determinado.
Atualmente, existem cerca de 1.131 produtos de previdência privada distribuídos em 317 fundos de investimentos que estão disponíveis para receberem aportes de pessoas físicas.
Rentabilidade dos fundos de previdência
Em 2019, influenciados pelas altas da bolsa de valores, os fundos previdenciários passaram a chamar mais atenção por atingir ganho médio de 11,1% (superior a 2018). Depois o rendimento passou a se manter em 7,5%.
A rentabilidade dos fundos de previdência pode sofrer variação. Esses ganhos irão depender do fundo escolhido e da estratégia do gestor.
Os fundos de previdência podem ser alocados em:
- Renda fixa
- Renda variável
- Multimercados
Entretanto, o tipo de investimento feito irá influenciar na rentabilidade e volatilidade do fundo. A lógica é muito semelhante com a dos demais fundos de investimento.
Para descobrir a rentabilidade do fundo de previdência é importante fazer uma análise da carteira do fundo.
Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), representante das instituições do mercado de capitais do Brasil, disponibiliza em sua plataforma informações importantes sobre cada fundo. Confira clicando aqui.
Logo depois de escolher o fundo desejado, será possível ver as informações de objetivo, público-alvo e categoria do plano em questão.
Posteriormente, verifique quais as classes de ativos componentes da carteira e suas proporções, e converse com os gestores para entender a estratégia que será utilizada.
Obs.: Não deixe também de observar o histórico da rentabilidade do fundo. A informação deve ser disponibilizado pela instituição financeira.
Embora o histórico não determine o valor que virá a ser ganho, podem servir para dar uma ideia ilustrativa.
Leia também: Índices da Bolsa de Valores: Guia Completo
Quais os tipos de planos de previdência privada?
É quase impossível falar de previdência privada sem mencionar as siglas PGBL e VGBL. Mas, afinal, o que são essas abreviações?
Elas representam as categorias do plano previdenciário, que tem como principal diferencial o tipo de tributação. Desse modo, devemos prestar muita atenção nas suas características.
VGBL
VGBL significa Vida Geral de Benefícios Livre – o Imposto de Renda incide sobre a rentabilidade já conquistada. Geralmente, recomenda-se para quem faz a declaração simplificada ou é isento.
PGBL
PGBL significa Plano Gerador de Benefícios Livres – é preferencialmente usado para quem faz a declaração completa do Imposto de Renda e contribui com o INSS.
Para os usuários desse tipo de previdência privada, a dedução do IR inside sobre o valor aplicado durante o ano, tendo o limite de até 12% de sua renda bruta tributável anual.
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Fundos de previdência: regimes tributários
Outra informação que está sempre associada ao falarmos de previdência privada é o regime tributário. Posterirmente, a dúvida gira em torno de: regime progressivo ou regressivo.
Contudo, essa é uma escolha obrigatória e independe da categoria desejada. Neste artigo você vai apreender a diferenciar cada um dos regimes tributários.
Regime progressivo
No regime progressivo a cobrança do imposto de renda cresce a medida que os seus lucros aumentam. Ou seja, quanto maior o montante, maior será a alíquota do IR.
Sendo assim, você terá 15% da sua aplicação retida na fonte, podendo chegar a 27,5%. Para maiores informações acesse o site da Receita Federal.
Confira abaixo as tabelas de IR mensal e anual.
Regime regressivo
No regime regressivo a retenção varia de 35% a 10% de acordo com o tempo que o dinheiro permanece aplicado, ou seja, mais tempo menos impostos.
Acompanhe a tabela regressiva definitiva abaixo:
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Qual o melhor regime de tributação para previdência privada?
O melhor regime de tributação para previdência privada é aquela que se adequa a sua necessidade. O regime progressivo é indicado para aportes com visão de curto prazo. Já o regime regressivo deve ser feito visando longo prazo.
Portanto, diferente do regressivo, que a alíquota do IR incide sobre o tempo da aplicação, a cobrança do imposto no progressivo tem como base o valor do montante.
Gestão
Os fundos de previdência podem ter objetos de investimento variados.
A princípio, a estratégia do gestor pode incluir apenas fazer aportes em produtos de renda fixa ou em diferentes mercados.
Em síntese, uma gestão mais ativa irá procurar mais oportunidades na volatidade, o que amplia os riscos e as possibilidades de rendimentos.
Vantagens X desvantagens
Para que você entenda os prós e contras e decidir se é o que deseja, criamos um quadro comparando com as vantagens e desvantagens dos fundos de previdência.
Vantagens dos fundos de previdência
- Personalização – Você escolhe o tipo de fundo mais adequado para a sua realidade.
- Flexibilidade – Os fundos de previdência permitem a portabilidade entre instituições caso você não esteja satisfeito.
- Gestão – Você terá alguém profissional tomando as decisões.
Desvantagens dos fundos de previdência
- Taxas – Sempre haverá uma taxa para administração do fundo, saiba escolher para aproveitar melhor.
- Riscos – Como todo fundo de investimentos, há riscos e essa modalidade não consta com a garantia do FGC.
- Carência – o resgate antecipado pode ser feito, mas geralmente envolve uma carência e multas.
Como você já deve saber, a diversificação é um dos principais pontos mais importantes para garantir um portfólio de investimentos mais saudável.
Geralmente entre as diversas opções de aplicações, a Previdência Privada está presente.
No entanto, se o seu objetivo é diversificar a sua carteira de investimentos, acesse aqui e conheça opções para rentabilizar o seu dinheiro utilizando os investimentos alternativos.
O que é portabilidade dos fundos de previdência?
A portabilidade de previdência é gratuita e acessível a qualquer investidor, sendo a única cobrança referente a taxa de carregamento de saída.
Para isso o investidor precisa estar ciente de que a portabilidade pode acontecer entre planos de qualquer instituição financeira, contudo, apenas na mesma modalidade.
Ou seja, quem tem PGBL só pode migrar para PGBL. A mesma regra se aplica para VGBL.
No entanto, a solicitação da portabilidade só pode ser feita após 60 dias de carência.
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