CDB é um dos títulos de renda fixa mais utilizados pelos investidores que desejam sair da poupança e diversificar melhor suas aplicações, sem abrir mão da segurança e de uma boa rentabilidade.
CDB significa Certificado de Depósito Bancário e é um dos instrumentos usados pelos bancos para se capitalizar e ampliar sua oferta de crédito ao mercado.
Na prática, ao investir em um CDB, você está emprestando dinheiro para um banco em troca de juros sobre o capital fornecido. O banco, por sua vez, pega os recursos captados e, geralmente, os reempresta para clientes em busca de crédito, cobrando juros mais altos.
Entre as opções de investimento em crédito privado disponíveis hoje no país, o Certificado de Depósito Bancário está entre os mais seguros, já que conta com garantias que outros títulos não têm, além de oferecer uma grande variedade de opções de resgate.
Se você deseja saber o que é como investir em um CDB e como diversificar seus investimentos da maneira correta para ter renda passiva e formar seu patrimônio, este artigo é o que você precisa para começar bem.
Os tópicos que vamos abordar são os seguintes:
O que é CDB e como funciona?
O Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa usado pelos bancos para captar recursos junto ao mercado, a fim de financiar suas atividades comerciais, fortalecer seu caixa, investir em projetos próprios e até mesmo quitar dívidas.
Em troca, o banco ou financeira se compromete a devolver o capital aplicado pelo investidor acrescido de juros pactuados no momento da transação.
Como bem explica o Banco Central:
O Certificado de Depósito Bancário é um investimento de renda fixa em que o investidor deposita um valor na instituição financeira por determinado período (a prazo) em troca de uma remuneração (juros).
Saiba mais sobre investimento em Certificado de Depósito Bancário no vídeo abaixo:
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É seguro investir em CDB?
Sim, o investimento em um Certificado de Depósito Bancário é considerado uma das operações mais seguras existentes hoje no Brasil, já que o título conta com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC).
Caso o banco ou financeira que tomou seus recursos emprestados “quebre”, ou seja, se torne insolvente, o FGC reembolsa o investidor no valor de até R$250.000 por CPF e por instituição financeira.
O objetivo do FGC é dar estabilidade ao sistema financeiro nacional, ao oferecer proteção para alguns títulos considerados essenciais ao bom funcionamento do mercado de capitais no país e evitar riscos sistêmicos.
Portanto, para quem se pergunta: investir em CDB vale a pena?
A resposta é sim, o Certificado de Depósito Bancário é extremamente seguro e pode ser utilizado para reserva de emergência e diversificação de investimentos em renda fixa.
Quanto é o rendimento mensal do CDB?
Cada instituição financeira define a remuneração que será paga no momento da emissão do título; portanto, não existe um rendimento mensal predefinido.
O rendimento do Certificado de Depósito Bancário pode ser pré-fixado ou pós-fixado.
Os títulos pré-fixados costumam utilizar como referência o CDI (Crédito de Depósito Interfinanceiro), taxa de juros usada pelos bancos nos empréstimos que fazem entre si de um dia para o outro.
Já os títulos pós-fixados pagam uma taxa predefinida acima de um índice de mercado, como o IPCA, que rastreia a evolução da inflação no país.
Assim, para o investidor que deseja saber: quanto rende um CDB por mês?
A resposta é que o rendimento depende do tipo de remuneração de cada título (pré ou pós-fixada).
A remuneração dos títulos pré-fixados normalmente segue um percentual da taxa CDI. As melhores opções são aquelas que pagam mais de 100% do CDI, mas é preciso ficar atento para o prazo de resgate.
Já os títulos pós-fixados oferecem um rendimento fixo acima de um índice de referência, como o IPCA. Os melhores títulos pós-fixados são aqueles que têm remuneração maior que o título Tesouro IPCA+, emitido pelo governo.
Como investir em CDB?
Ao investir em um Certificado de Depósito Bancário, você precisa estar atento a três fatores:
- Tipo de remuneração: pré ou pós-fixada;
- Rendimento;
- Prazo para resgate.
O mais comum é que os bancos menores paguem mais juros para conseguir captar recursos, em razão do seu risco maior de crédito e da sua necessidade de mais prazo para honrar os pagamentos.
Portanto, não se concentre apenas no tipo de remuneração, ou seja, se o título é pré ou pós-fixado, mas também no prazo de resgate. Se você está formando uma reserva de emergência, por exemplo, um CDB com liquidez diária é a melhor opção, mesmo que ele renda 100% do CDI.
Lembre-se: o foco da reserva de emergência é ter a disponibilidade imediata dos recursos em caso de necessidade. Por isso, pode ser que você precise abrir mão de uma remuneração mais alta.
Os títulos que rendem mais costumam exigir um prazo maior para pagamento. Dessa forma, você não poderá resgatar os recursos antes do prazo de vencimento.
Qual é o risco de investir em CDB?
Por se tratar de um empréstimo que você faz a um banco, o maior risco do Certificado de Depósito Bancário é a solidez da instituição que emite o título, isto é, o risco de ela quebrar e não conseguir honrar com o compromisso assumido.
Vale lembrar que os Certificados de Depósito Bancário são protegidos pelo FGC, que reembolsa o investidor no valor de até R$250 mil em caso de insolvência do banco.
No entanto, em razão da burocracia envolvida no processo de reembolso e dos trâmites legais que precisam ser seguidos, pode ser que você fique bastante tempo com os recursos indisponíveis, caso a instituição, de fato, fique insolvente.
Tributação do investimento em CDB
O investimento em um Certificado de Depósito Bancário segue o regime decrescente de tributação definido para títulos de renda fixa:
- aplicações até 180 dias: 22,5%
- aplicações até 181 a 360 dias: 20%
- aplicações até 361 a 720 dias: 17,5%
- aplicações acima de 720 dias: 15%
Caso o resgate seja feito em menos de 30 dias, incidirá o IOF conforme a Tabela Regressiva.
Quanto ao pagamento de impostos, você não precisa se preocupar, já que a instituição financeira faz o recolhimento automaticamente. Ou seja, no vencimento, você já recebe o valor descontado do imposto de renda.
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Quanto está o CDB hoje?
Para saber quanto rende o Certificado de Depósito Bancário, basta acompanhar a taxa básica de juros da economia, a taxa Selic, definida pelo Banco Central. Isso porque a taxa referencial para os títulos prefixados é o CDI, que segue de perto a Selic.
Por isso, acesse esta página do Banco Central para saber quanto está a taxa Meta Selic hoje e estimar o rendimento do Certificado de Depósito Bancário.
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