As fintechs de crédito aceleraram sua expansão nos últimos anos e ajudaram a diminuir a dependência dos empreendedores ao segmento bancário que, além de concentrado, possui taxas extremamente elevadas.
O acesso ao crédito é fundamental para que empresas desenvolvam novas soluções, entrem em novos mercados e alavanquem seus negócios.
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Isso explica por que a maior competição no crédito é tão importante para aumentar as fontes de financiamento de pequenas empresas e impulsionar o volume de investimentos diretos na economia real.
Para explicar melhor a importância das fintechs de crédito no Brasil, este artigo analisará um estudo da consultoria PwC sobre o avanço do setor nos últimos anos, além de abordar os seguintes tópicos:
O que são fintechs de crédito?
São empresas de tecnologia do setor financeiro que realizam operações de empréstimo e de financiamento para pessoas físicas e jurídicas por meio de uma plataforma digital.
Além disso, de acordo com a resolução 4.656/18 do Banco Central, uma fintech de crédito pode oferecer outros serviços e soluções, como:
- análise de crédito para clientes e terceiros;
- realização de cobranças, em caso de inadimplência;
- captação de recursos do público para empréstimos;
- emissão de moeda eletrônica.
O papel das plataformas digitais de crédito é fazer a intermediação financeira entre os credores e devedores, estruturando operações de peer-to-peer lending e até mesmo captando recursos junto ao público investidor para financiar atividades empresariais na modalidade crowdfunding.
[inserir vídeo: https://youtu.be/FN_Sx4hnnOU]
As fintechs fazem uso intensivo da tecnologia para dar mais eficiência à análise de crédito e à liberação de recursos para atividades produtivas, além de criar novos modelos de negócios que ampliam o acesso a produtos antes restritos a grandes bancos.
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Tudo isso é feito exclusivamente através de plataformas online que oferecem serviços digitais inovadores aos clientes.
SAIBA MAIS: Fintechs de crédito: descubra como elas podem ajudar sua empresa.
Crescimento das fintechs de crédito no Brasil
Um levantamento feito pela consultoria PwC e pela Associação Brasileira de Crédito Digital (ABCD) mostra que as fintechs de crédito tiveram forte crescimento nos últimos anos, mesmo em cenário de crise, graças a fatores como:
- avanço na regulamentação, com a publicação da resolução 4.656, de 2018, pelo Banco Central;
- melhora nas condições concorrenciais do setor, permitindo a criação de novas soluções e captações no mercado;
- rápida adesão dos consumidores e pequenas empresas, especialmente após o aumento da Selic e o encarecimento das linhas tradicionais de crédito.
O estudo indica ainda que houve um grande amadurecimento do setor, com as fintechs aumentando seu tamanho e oferecendo novas soluções de crédito para pessoas físicas e jurídicas.
A pesquisa ouviu 37 plataformas digitais de crédito e revelou que 74% delas encontram-se em consolidação ou em expansão. O mais notável é que, de 2019 a 2021, o percentual de empresas com mais de 300 colaboradores dobrou, saltando de apenas 9% para 18% no período.
Além disso, o levantamento aponta que um quarto das companhias está em fase inicial de operação e, do total das empresas pesquisas, dois terços estão localizadas em São Paulo. Confira os principais números do estudo:
Fintechs de crédito para pessoas físicas
No período de 2019 a 2021, o estudo da PwC mostra que houve uma expansão em todas as principais modalidades de crédito destinadas a pessoas físicas.
O maior crescimento ocorreu no empréstimo com garantias, que subiu 25%, passando de 16% para 41% das empresas. Em seguida, vem o crédito sem garantias, o mais representativo do mercado, com um avanço de 20%, saindo de 42% para 62%. Por fim, temos o crédito consignado, que também cresceu 20%, saindo de apenas 14% das empresas para 34%.
Fintechs de crédito para pessoas jurídicas
Entre as fintechs que atuam na concessão de empréstimos para empresas, houve uma forte expansão da oferta de financiamento de veículos no período. Em 2019, nenhuma plataforma atuava nesse segmento, já em 2021, o percentual de fintechs era de 27%. Houve, no entanto, uma queda no número de plataformas oferecendo financiamento de capital de giro e crédito geral sem garantias. No primeiro caso, a queda foi de 7%, saindo de 30% para 23%. Já no segundo, o recuo foi mais acentuado, saindo de 35% para apenas 14%.
Mais agilidade na concessão de crédito
Ao falar sobre os objetivos das plataformas digitais no setor de crédito, a PwC ressaltou que a seleção dos melhores perfis de tomadores e a agilidade na concessão estavam no topo das prioridades:
A rapidez na resposta ao cliente, em um processo fácil e sem burocracia, altos índices de aprovação de crédito e taxas de juros competitivas continuam sendo as metas para as fintechs de crédito em termos de experiência de serviço. A maioria delas diz conseguir realizar a análise de crédito e a liberação do empréstimo em menos de 24 horas.
De fato, como mostra a pesquisa, 71% das empresas afirmam que fazem a análise de risco para liberação de crédito, desde a solicitação do cliente até a aprovação, em até 24 horas. Em relação à liberação dos recursos após a aprovação, 57% das empresas afirma depositar o dinheiro na conta do cliente em até 24 horas:
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Avanço tecnológico das fintechs de crédito
Uma constatação importante do estudo da PwC é que as empresas de tecnologia do setor financeiro entendem que precisam oferecer seus serviços através de aplicativos de mensagens instantâneas, como WhatsApp, além de dominar áreas como inteligência artificial e blockchain.
A regulamentação do open finance também exigirá que as companhias aumentem seus investimentos em análise de dados, a fim de acelerar a avaliação do risco de crédito dos clientes e, assim, aumentar o volume de concessões.
Confira na imagem abaixo as principais tecnologias que as fintechs de crédito pretendem dominar nos próximos anos:
Crescimento da carteira das fintechs de crédito
Outra descoberta importante do estudo foi que as empresas pesquisas mais do que dobraram o crescimento anual médio da sua carteira de crédito no ano passado, com uma expansão 233%, sem falar que, no ano anterior, o aumento já tinha sido de 84%, mostrando como é forte a demanda por esse tipo de serviço no mercado.
Como explica Felipe Souto, CEO da Bloxs:
O mercado de crédito sempre foi muito concentrado em nosso país, e os spreads bancários muitas vezes tornavam impeditivo o financiamento da atividade produtiva e o aumento dos investimentos na economia real. Graças à evolução da regulamentação do setor, as empresas passaram a oferecer novas soluções para pequenas empresas, como o fácil acesso ao mercado de capitais através de operações como o crowdfunding.
De fato, desde a sua regulamentação em 2017, o crowdfunding já cresceu mais de 20 vezes em nosso país, ajudando a alavancar os negócios de empresas de pequeno porte capazes de entregar sólidos resultados aos investidores.
O crowdfunding é uma modalidade de investimento em que um grupo de pessoas se une para financiar projetos do seu interesse diretamente em setores como, tecnologia, inovação, energia renovável e expansão de empresas promissoras.
A Bloxs é nasceu como uma plataforma autorizada pela CVM a captar recursos junto ao mercado através de ofertas públicas de investimento na modalidade crowdfunding e hoje já atende o middle market com operações estruturadas, como emissão de títulos de dívida privada e criação de fundos de investimento alternativos, como FIIs e Fiagro.
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